Economia de azi face ca îndeplinirea obiectivelor financiare pe termen lung să fie și mai dificilă. Facturi lunare, economii de pensii, un plan de economii de sănătate - lista devine mai lungă și mai lungă. Dacă copiii dumneavoastră sunt tineri, salvarea pentru școlarizare colegiu ar putea să nu pară o prioritate. Dar cu cât mai devreme puteți începe, chiar și cu câțiva dolari pe lună, cu atât mai mult timp aveți pentru acele contribuții de acumulare și creștere. Și nu este niciodată prea târziu să deschizi acel cont, chiar dacă copiii tăi sunt deja în clasă.
Colegiul de școlarizare: stabilește prioritățile tale financiare
Malay Vasavda, MBA, un director la Quantum Financial Management din Chicago și un purtător de cuvânt pentru Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali, spune că părinții ar trebui să-și prioritizeze obiectivele financiare. El le spune clientilor sai sa faca urmatoarele economii, in aceasta ordine:
- Infiintarea unui fond de urgenta in numerar egal cu trei-sase luni de cheltuieli
- Maximizarea contributiilor planului dumneavoastra de pensii la IRAs, conturile 401 (k) , și altele asemănătoare
- Construiește un plan de economii pentru copii
Vasavda nu este singurul care sugerează că economisirea pentru pensionare ar trebui să vină înainte de un plan de colegiu de școlarizare. "Desi cu siguranta apreciem o educatie colegiala, aproape ca intotdeauna incurajam clientii nostri sa-si faca singura pensie proprie prioritate", spune Warren Ward, un planificator financiar certificat in Columbus, Ind. "Am invatat ca oamenii uneori se grabesc sa ia o decizie - de exemplu, finanțarea educației unui copil - fără să ne gândim prea mult la acest lucru, întâlnim oameni care își plătesc propriul drum, totuși doresc să facă ceva diferit pentru copiii sau nepoții lor, în acest caz, putem uneori să subliniem că copilul în cauză este nu au datoria unei educații și, de fapt, contrariul era adevărat pentru ei. Când își reconsiderează întrebarea, uneori ajung la o altă concluzie. "
Colegiul de școlarizare și planul 529: știți opțiunile
Odată ce vă simțiți confortabil că aveți banii pentru a începe un fond de colegiu, puteți să cântăriți diferitele opțiuni.
Vasavda preferă, de exemplu, un plan de 529, care poate fi creat fie pentru a plăti predau, fie ca un plan de economii pentru colegiu. Fiecare stat are cel puțin un fel de plan 529. Planul pre-plătit 529 este de obicei sponsorizat de guvernul dvs. de stat, iar copilul dvs. este în mod obișnuit blocat să participe la un colegiu din acel stat.
Planurile de economii de la colegiu sunt doar așa, iar banii sunt investiți. De obicei, puteți alege dintr-o varietate de opțiuni de investiții variind de la acțiuni la obligațiuni, la fel ca și în cazul unui contingent 401 (k). "Există limite ale numărului de bani pe care părinții le pot oferi copiilor lor în fiecare an, fără să suporte taxe de cadou, inclusiv contribuții la planurile de educație", spune Vasavda. "În 2008, această limită a fost de 12.000 de dolari pe părinte." Cu toate acestea, 529 de planuri permit părinților să renunțe până la de cinci ori această limită anuală de gifting în orice an, cu condiția să nu depășiți această contribuție maximă pe o perioadă de cinci ani pentru aceia care încearcă să ajungă pe termen scurt, această dispoziție le permite părinților să facă contribuții suplimentare de până la 120.000 dolari (60.000 dolari pe părinte) într-un moment în care au bani în plus pentru a contribui la colegiu. "
În afară de aceasta, nu există comenzi rapide pentru economii pe termen scurt. Este nevoie de economii pe termen lung și de profituri din investiții dintr-un fond de investiții 529 sau un fond general de investiții pentru a acumula tipul de bani necesar pentru a finanța o educație colegiu, spune Vasavda.
Principalele avantaje fiscale ale unui plan 529 sunt că economiile dvs. nu sunt " t taxate fie de guvernul federal, fie de multe guverne de stat. Cu toate acestea, se aplică penalități dacă retrageți și utilizați fondurile pentru altceva decât pentru colegiu.
Planul de școlarizare al Colegiului dvs. propriu: Începeți devreme, chiar dacă începeți mici
Avantajele de a începe devreme în salvarea pentru colegiu de copii includ: -
Maximizarea creșterii compuse prin, de exemplu, reinvestirea dividendelor
- Flexibilitate viitoare dacă vă confruntați cu vremuri grele și nu puteți contribui într-un anumit an
- capabil să înceapă mici, care ia o mușcătură mai mică din bugetul dvs. lunar
- Un părinte, care se întâmplă, de asemenea, să fie consultant financiar, a spus că a început un cont cu doar 25 de dolari când s-au născut gemenii ei. "Am inceput intr-un fond fara imprumuturi [taxe de fond mutual] pentru scolarizarea colegiilor la scurt timp dupa nasterea gemenilor. Avem de asemenea un copil de 7 ani", spune Martha Schilling, consilier financiar pentru Schilling Group Advisors LLC. Philadelphia, Pa. "La acea vreme, în anii 1980, ratele ipotecare au fost de 10%, ne-am cumpărat casa, lăsând contul nostru de economii cu doar 35 $, am adăugat 25 de dolari pe lună fondului fiecărui copil [ . "
Schilling consideră că aceasta este o bună alternativă la planul de la 529, deși le-a oferit copiilor doar banii de cheltuială, mai degrabă decât fondurile de școlarizare. "Ei au lucrat pentru a contribui la școlarizarea lor", spune Schilling. Ea sugerează această opțiune pentru persoanele care doresc să înceapă un colegiu de școlarizare fond, deoarece le permite să aleagă ce să facă cu fondurile mai târziu. Nici tu, nici copiii tăi nu sunteți încuiate într-o anumită universitate de stat și dacă copilul tău nu merge la colegiu nu ești penalizat pentru utilizarea fondurilor pentru alt scop.
"Pe măsură ce venitul crește, începe să finanțezi un cont care poate fi folosit pentru toți copiii Dacă aveți un nivel de confort în investiții, alegeți o familie de fond fără sarcină și adăugați-l lunar. Faceți-l [ca un lunar] proiect de lege mai târziu proiectul de lege nu va fi la fel de mare. "
Planurile de școlarizare a colegilor: Obținerea copiilor la bord
Dacă vă implicați copiii este o" întrebare dificilă ", spune Vasavda. "Răspunsul va varia de la părinte la părinte, în funcție de nivelul lor de confort, oferindu-le copiilor o anumită apreciere a puterii decizionale asupra fondurilor la care părinții contribuie". Dar Vasavda crede că copiii ar trebui să participe în anumite privințe. "Copiii ar trebui să fie implicați în sensul că ar trebui să înțeleagă ce fac părinții lor pentru a-și construi contul de învățământ pentru colegiu, cum investesc și de ce investesc în acest fel. Vorbind despre bani, le va permite copiilor să învețe despre investiții și economii la o vârstă fragedă, și care va beneficia în cele din urmă. "
